以房养老为何不火首款以房养老保险产品遇冷

据媒体报道，快乐人寿发售的国内第一款以房养老保险产品快乐房来宝，4个月来仅有签下了12户家庭，这一数字相对于我国可观的老年人口来说，完全可以忽略不计。这一状况解释，被抱有相当大希望的以房养老保险，还缺少在中国市场上落地生根并获得发展的现实条件。随着生活条件的提升，中国百姓的预期寿命正在缩短，老人逐步激增，他们年轻时由于种种原因广泛没累积起相当可观的养老金，如果患上了重病，一般家庭难以承受。

以房养老的设想乃是在这样的背景下产生的。经过10余年的筹划，去年6月，保监会要求在北京、上海、广州、武汉四地实行以房养老试点。而快乐人寿发售的此款产品在市场上遇冷，则指出这一试点很难取得成功。

只不过，以房养老保险产品遇冷是可以预期的。以房养老拒绝老人将自己的住房抵押给保险公司，从保险公司获得养老金，老人亡故后其住房由保险公司按其实际代价与其子女拆分。但是，对于绝大多数老人来说，住房是他们艰辛一辈子累积下来的仅次于宗财产，而中国人广泛有将住房作为遗产让子女承继的传统，老人将自己的住房用作养老，实质上伤害了他们与子女的这种财产承传关系，不仅更容易引发子女反感，也不合乎社会伦理。因此，以房养老的遇冷，体现的并不是其作为一个保险产品在设计上不存在什么缺失，而是它与社会伦理经常出现了无法调和的对立。

实质上，以房养老作为一种养老模式在民间早已不存在，但一般来说都只是在孤寡老人的小范围内风行。对于这种民间的自发性不道德，政府可以希望、引领，但对于人数更好的有子女老人来说，这种以房养老模式却是因为相左传统的社会伦理。解决问题更加相当严重的养老问题，政府还是应当严肃遵守兜底责任，增大养老投放，让每一个老人都能有一个快乐的晚年。

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